最新汽車(chē)保險(xiǎn)合同知識(shí)解析
保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人與投保人雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾程序，在自愿基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。下面是小編為大家分享最新汽車(chē)保險(xiǎn)合同知識(shí)解析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、保險(xiǎn)合同?
保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人與投保人雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾程序，在自愿基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)行為。??
保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，可將其分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別在于各自的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。?
汽車(chē)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，是指以汽車(chē)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。
由于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的所有業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)地位，因而汽車(chē)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重要合同。?
二、汽車(chē)保險(xiǎn)合同的法律特征?
1. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為?
汽車(chē)保險(xiǎn)合同是投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并雙方意見(jiàn)一致才告成立。汽車(chē)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人在社會(huì)地位平等的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是雙方當(dāng)事人平等、等價(jià)的一項(xiàng)民事法律行為。?
2. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同是有償合同?
汽車(chē)保險(xiǎn)合同的生效是以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為條件，換句話說(shuō)是以交付保險(xiǎn)費(fèi)為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的代價(jià)。?
3. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同是射幸合同?
射幸合同是相對(duì)于“等價(jià)合同”而言的，通俗地講，射幸合同是一種不等價(jià)合同，也就是說(shuō)，由于汽車(chē)保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率及損失發(fā)生率的不確定性，倘若發(fā)生了汽車(chē)保險(xiǎn)事故，對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)人而言，他獲得的汽車(chē)保險(xiǎn)賠款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi);倘若沒(méi)有發(fā)生汽車(chē)保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人雖然付出了保險(xiǎn)費(fèi)，仍然不能得到保險(xiǎn)賠款。但是從全體被保險(xiǎn)人的整體來(lái)觀察，保險(xiǎn)費(fèi)的總和總是與汽車(chē)保險(xiǎn)賠款支出趨于一致，所以從汽車(chē)保險(xiǎn)關(guān)系的整體上看，這種合同內(nèi)容的有償交換卻是等價(jià)的。汽車(chē)保險(xiǎn)合同的這種在特定條件下的等價(jià)與不等價(jià)特征，我們將之稱(chēng)為汽車(chē)保險(xiǎn)合同的射幸性。?
4. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同?
任何合同的訂立，都應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)、信用的原則。汽車(chē)保險(xiǎn)合同自投保人正式向保險(xiǎn)人提出簽訂合同的要約后，就必須將汽車(chē)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的要素如實(shí)告知保險(xiǎn)人，這一點(diǎn)是所有投保汽車(chē)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)明白的規(guī)則。因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司如果發(fā)現(xiàn)投保人對(duì)汽車(chē)本身的主要危險(xiǎn)情況沒(méi)有告知、隱瞞或者做錯(cuò)誤告知，即便汽車(chē)保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，保險(xiǎn)人也有權(quán)不負(fù)賠償責(zé)任。汽車(chē)保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信原則不僅是針對(duì)投保人而言的，也是針對(duì)保險(xiǎn)人而言的。也就是說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)共同遵守誠(chéng)信原則。作為投保人，應(yīng)當(dāng)將汽車(chē)本身的情況，如是否是營(yíng)運(yùn)車(chē)、是否重復(fù)保險(xiǎn)等情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，或者如實(shí)回答保險(xiǎn)公司提出的問(wèn)題，不得隱瞞;而保險(xiǎn)人也應(yīng)將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及特別約定事項(xiàng)、免賠責(zé)任如實(shí) 向投保人進(jìn)行解釋?zhuān)坏谜`導(dǎo)或引誘投保人參加汽車(chē)保險(xiǎn)。因此，最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人與保險(xiǎn)人是同樣適用的。?
5. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同?
在汽車(chē)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)戶(hù)、轉(zhuǎn)讓或者出售，必須事先通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或保證憑證批改后方可有效，否則從保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)戶(hù)、轉(zhuǎn)讓、出售時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)戶(hù)、轉(zhuǎn)讓、出售行為是其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，必然帶來(lái)被保險(xiǎn)人的變更，而過(guò)戶(hù)、轉(zhuǎn)讓或者出售汽車(chē)的原被保險(xiǎn)人在其投保前已經(jīng)履行了告知義務(wù)，承擔(dān)了支付保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)其資信情況也有一定了解，如果被保險(xiǎn)人的汽車(chē)發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移，勢(shì)必導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)新的車(chē)輛所有者的資信情況一無(wú)所知。眾所周知，在汽車(chē)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生，除了客觀自然因素外，還與投保人、被保險(xiǎn)人的責(zé)任心及道德品質(zhì)有關(guān)，倘若汽車(chē)新的所有者妄想以保險(xiǎn)圖取索賠，那么汽車(chē)保險(xiǎn)事故就成為一種必然危險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)車(chē)輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)移行為必須通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有據(jù)此解除保險(xiǎn)合同關(guān)系的權(quán)利。?
6. 汽車(chē)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同?
雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互相承擔(dān)義務(wù)、互相享有權(quán)利。投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人承擔(dān)約定事故出現(xiàn)后的賠款義務(wù);投保人或被保險(xiǎn)人在約定事故發(fā)生后有權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，而保險(xiǎn)人也有權(quán)要求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。?
三、汽車(chē)保險(xiǎn)合同的主體?
所謂汽車(chē)保險(xiǎn)合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和社會(huì)中介組織3方面內(nèi)容。與汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，包括保險(xiǎn)人和投保人;與汽車(chē)保險(xiǎn)合同間接發(fā)生關(guān)系是合同的關(guān)系人，它僅指被保險(xiǎn)人。由于在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及的面較廣，通常存在社會(huì)中介組織，如保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。?
(一)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人?
汽車(chē)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人。所謂保險(xiǎn)人是指與投保人訂立汽車(chē)保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車(chē)本身?yè)p失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。投保人是指與保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。作為汽車(chē)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之一的保險(xiǎn)人有權(quán)決定是否承保，有權(quán)要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，有權(quán)代位追償、處理賠償后損余物資。同時(shí)也有按規(guī)定及時(shí)賠償?shù)牧x務(wù)。?
投保人必須對(duì)汽車(chē)具有可保利益，也就是說(shuō)，汽車(chē)的損毀或失竊，都將影響投保人的利益。
換句話講，可保利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。同時(shí)，投保人要向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。投保汽車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)具備下列3個(gè)條件：?
(1)投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。?
(2)投保人對(duì)汽車(chē)具有利害關(guān)系，存在可保利益。?
(3)投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。?
(二)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人?
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同的關(guān)系人僅僅指被保險(xiǎn)人，而人身保險(xiǎn)合同中的關(guān)系人除了被保險(xiǎn)人外，還有受益人。通常被保險(xiǎn)人是一個(gè)，而受益人可以為多個(gè)。汽車(chē)保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，應(yīng)當(dāng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一般特征，因而，汽車(chē)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人。所謂被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。?
1. 被保險(xiǎn)人的特征?
(1)被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車(chē)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的即保險(xiǎn)車(chē)輛的所有人或具有利益的人。?
(2)被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人，所以享有賠償請(qǐng)求的權(quán)利，投保人不享有賠償請(qǐng)求的權(quán)利。?
2. 投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系?
(1)投保人與被保險(xiǎn)人的相等關(guān)系。在汽車(chē)保險(xiǎn)中，投保人以自己的汽車(chē)投保，投保人同時(shí)也就是被保險(xiǎn)人。?
(2)投保人與被保險(xiǎn)人的不相等關(guān)系。投保人以他人的汽車(chē)投保，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩者。在這種情況下，要求投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失具有直接的或間接的利益關(guān)系。 ?
(三)中介組織?
由于汽車(chē)保險(xiǎn)在承保與理賠中涉及的面廣，中間環(huán)節(jié)較多，因而在汽車(chē)保險(xiǎn)合同成立及其理賠過(guò)程中存在眾多的社會(huì)中介組織，如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估行等。?
四、汽車(chē)保險(xiǎn)合同的客體?
保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的是指財(cái)產(chǎn)本身或與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益與責(zé)任;人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的生命或身體。汽車(chē)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指汽車(chē)及其相關(guān)利益。?
投保人與保險(xiǎn)人訂立汽車(chē)保險(xiǎn)合同的主要目的不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生損失，而是保障汽車(chē)發(fā)生損失后的補(bǔ)償。因此保險(xiǎn)人保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，即保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)利益是汽車(chē)保險(xiǎn)合同的客體。?
汽車(chē)保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)汽車(chē)所產(chǎn)生的實(shí)際或法律上的利益，如果這種利益喪失將使之蒙受經(jīng)濟(jì)損失。?
(一)汽車(chē)保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)?
(1)這種利益是投保人對(duì)汽車(chē)具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值;?
(2)這種利益得到法律上所允許或承認(rèn);?
(3)這種利益是能夠用貨幣進(jìn)行估價(jià)或約定。?
(二)汽車(chē)保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式?
汽車(chē)保險(xiǎn)利益具體表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)利益、收益利益、責(zé)任利益與費(fèi)用利益4個(gè)方面。
(1)財(cái)產(chǎn)利益包括汽車(chē)的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益及債權(quán)利益;?
(2)收益利益包括對(duì)汽車(chē)的期待利益、營(yíng)運(yùn)收入利益、租金利益等;?
(3)責(zé)任利益包括汽車(chē)的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益;?
(4)費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用利益及救助費(fèi)用利益等內(nèi)容。?
五、汽車(chē)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容?
汽車(chē)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要用來(lái)規(guī)定保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過(guò)保險(xiǎn)條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化，包括基本條款和附加條款。?
基本條款是汽車(chē)保險(xiǎn)合同中不可缺少的條款，沒(méi)有基本條款也就沒(méi)有汽車(chē)保險(xiǎn)合同。基本條款中包括以下內(nèi)容：保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所、投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等內(nèi)容。上述內(nèi)容便構(gòu)成了汽車(chē)保險(xiǎn)合同的基本條款。?
附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承保危險(xiǎn)的條款。相當(dāng)于擴(kuò)大了承保范圍，滿(mǎn)足部分投保人的特殊要求。?
六、汽車(chē)保險(xiǎn)合同的形式?
在汽車(chē)保險(xiǎn)的具體實(shí)務(wù)工作中，汽車(chē)保險(xiǎn)合同主要有以下幾種形式：?
(一)投保單?
汽車(chē)保險(xiǎn)投保單又稱(chēng)為“要保單”或者稱(chēng)為“投保申請(qǐng)書(shū)”，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書(shū)面形式。通常，投保單由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)并印就，上面列明了保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，投保人只需在投保單上按列明的項(xiàng)目逐項(xiàng)填寫(xiě)即可。投保人填寫(xiě)好投保單后，保險(xiǎn)人審核同意簽章承保，這意味保險(xiǎn)人接受了投保人的書(shū)面要約，說(shuō)明汽車(chē)保險(xiǎn)合同已告成立。?
汽車(chē)投保單的主要內(nèi)容包括：①被保險(xiǎn)人、投保人的名稱(chēng);②保險(xiǎn)車(chē)輛的名稱(chēng);③投保的險(xiǎn)別;④保險(xiǎn)金額;⑤保險(xiǎn)期限等內(nèi)容。上述投保單的內(nèi)容經(jīng)保險(xiǎn)人簽章后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定的時(shí)間后，保險(xiǎn)人仍未簽發(fā)保險(xiǎn)單，投保單仍具法律效力。?
(二)暫保單?
暫保單是保險(xiǎn)人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保。暫保單的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，僅包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等。?
暫保單具有與正式保單同等的法律效力。同正式保單相比，暫保單的內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單、保險(xiǎn)期限短，可由保險(xiǎn)人或兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)簽發(fā);而正式保單盡管法律效力與暫保單相同，但其內(nèi)容較為復(fù)雜，保險(xiǎn)期限通常為一年，保險(xiǎn)單只能由保險(xiǎn)人簽發(fā)。?
(三)保險(xiǎn)單?
保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱(chēng)“保單”，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面憑證。它根據(jù)汽車(chē)投保人申請(qǐng)，在保險(xiǎn)合同成立之后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)。保險(xiǎn)單上列明了保險(xiǎn)合同的所有內(nèi)容，它是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人確定權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受經(jīng)濟(jì)損失后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的重要依據(jù)。?
(四)保險(xiǎn)憑證?
保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給被保險(xiǎn)人證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的一種憑證，它也是保險(xiǎn)合同的一種存在形式。凡憑證沒(méi)有記載的內(nèi)容，均以同類(lèi)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。
在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人除簽發(fā)保險(xiǎn)單外，還需出立保險(xiǎn)憑證，用以證明被保險(xiǎn)人已經(jīng)投保汽車(chē)損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，便于交通事故的處理。?
(五)批單?
批單是更改保險(xiǎn)合同某些內(nèi)容的更改說(shuō)明書(shū)。在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，往往涉及到車(chē)輛過(guò)戶(hù)、轉(zhuǎn)讓、出售等變更車(chē)輛所有權(quán)的行為，因而也帶來(lái)汽車(chē)保險(xiǎn)單中的某些要素如被保險(xiǎn)人發(fā)生變更;或者保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容變更，這些變更內(nèi)容需要用某種形式將其記載下來(lái)，或者重新出具保險(xiǎn)單。但是在實(shí)際業(yè)務(wù)中，這樣的變更行為是非常頻繁的，因而重新出具保險(xiǎn)單往往成了一種繁瑣的工作，批單的出現(xiàn)及廣泛使用便成為順理成章的事情。投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)如果需要對(duì)保單內(nèi)容作部分更改，需向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)人如同意更改則批改的內(nèi)容在保單或保險(xiǎn)憑證上批注或附貼便條。凡經(jīng)批改過(guò)的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)，批單是保險(xiǎn)單中的一個(gè)重要組成部分。?
(六)書(shū)面協(xié)議?
保險(xiǎn)人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書(shū)面協(xié)議形式明確下來(lái)。這種書(shū)面協(xié)議也是保險(xiǎn)合同的一種形式。同正式保單相比，書(shū)面協(xié)議的內(nèi)容不事先擬就，而是根據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來(lái)簽訂，具有較大的靈活性和針對(duì)性，是一種不固定格式的保險(xiǎn)單，因而它與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。?
七、保險(xiǎn)合同的解除?
投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同或在保險(xiǎn)合同執(zhí)行過(guò)程中，如果出現(xiàn)了某些特定情況，保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同關(guān)系。這些特定情況包含以下幾方面內(nèi)容：?
(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不僅不承擔(dān)保險(xiǎn)合同解除之前的保險(xiǎn)事故賠償與給付責(zé)任，而且也不退還所交保險(xiǎn)費(fèi)。因過(guò)失造成未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人同樣不承擔(dān)在保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故的賠償與給付責(zé)任，但可以退還所交保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)楣室怆[瞞與過(guò)失行為對(duì)投保人而言，其主觀意愿有顯著區(qū)別。?
(2)投保人或被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。?
(3)合同執(zhí)行過(guò)程中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。?
(4)保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，也就是說(shuō)保險(xiǎn)合同成立前，投保人可以要求解除合同。但是投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人也可以要求解除保險(xiǎn)合同。不過(guò)，投保人應(yīng)當(dāng)支付自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還投保人剩余保險(xiǎn)費(fèi)。除了上述幾種情形外，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后，不能解除保險(xiǎn)合同;投保人可以解除保險(xiǎn)合同。但是在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人均不能解除保險(xiǎn)合同。?
八、《保險(xiǎn)法》對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定?
汽車(chē)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同的一種，《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定，包括合同訂立、變更、解除以及保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等基本內(nèi)容對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立、變更等行為同樣是適用的，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的。不過(guò)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)畢竟與其他的具體險(xiǎn)種合同行為存在差別，知道并掌握這些差別，對(duì)于正確投保汽車(chē)保險(xiǎn)具有十分重要的意義。?
(1)汽車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在保險(xiǎn)合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這就是說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)金額定得太高，超出了保險(xiǎn)價(jià)值，多投保的那一部分，投保人也不能多得;如果保險(xiǎn)金額定得太低，投保人的損失將得不到足額補(bǔ)償�！ �?
(2)如果汽車(chē)的損毀因第三者造成的保險(xiǎn)事故引起，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)賠款之日起，在賠款金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)�，保險(xiǎn)人在賠償保險(xiǎn)賠款時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠款金額。汽車(chē)的損毀是因第三者造成的事故引起，被保險(xiǎn)人均不能放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)利。如果放棄了這種請(qǐng)求賠償權(quán)利，這種行為不僅無(wú)效，而且保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。在汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人礙于情面，或者認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司的賠償，輕率地放棄對(duì)事故責(zé)任方的索賠權(quán)，而導(dǎo)致保險(xiǎn)人拒賠或引發(fā)保險(xiǎn)糾紛的事例，不勝枚舉。因此，被保險(xiǎn)人對(duì)《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容不可等閑視之。
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