殷實家庭養(yǎng)老的教育細算賬
案例：我們夫婦原來是省城某事業(yè)單位職工，妻子年收入約4萬元，1998年我開始掛靠原單位，創(chuàng)業(yè)開辦自己的公司。經(jīng)過幾年奮斗，目前擁有2處房產(chǎn)，1輛私車，公司資產(chǎn)數(shù)百萬，年收入約30萬-50萬元，流動性存款約100萬元。我目前已經(jīng)41歲，希望能夠妥善打理自己日益增長的財富，在辛苦一生后有個幸福的晚年。目前我兒子已經(jīng)15歲了，希望在3年后能送兒子到英國留學直至碩士畢業(yè)。
一、保障理財規(guī)劃
作為家庭的經(jīng)濟支柱，陳先生主要的人生風險包括：工作期間由職業(yè)不穩(wěn)定造成的收入銳減風險；工作辛苦、應酬繁多造成的健康風險；長期奔波、經(jīng)常出差各地可能造成的人生意外風險。建議陳先生購買一份兩全型人壽保險，用于出現(xiàn)意外、病故時保障中長期家庭經(jīng)濟狀況或生活至退休時也可作為一份補充養(yǎng)老保障。
按照陳先生目前收入及未來家庭生活預期，保險保障未來現(xiàn)金流預期為200萬元；但是如若其未發(fā)生重大意外、病痛狀況，經(jīng)營收入是遠遠超過這個預期的，而且考慮保險費用支出，建議陳先生購買大約100萬的兩全保險，可以采取5年期繳費，年繳費約18萬—20萬元，期間保障100萬元，到期（65或者70歲退休時可拿到部分）保單價值約120萬元。比如，平安智富人生、泰康尊崇一生等；大病保險方面，建議按照20年繳費期支付費用，年費約2萬元；意外保險可附加在兩全保險或大病保險中，年費用僅數(shù)千元。
二、養(yǎng)老專項規(guī)劃
按照90歲終老預計，根據(jù)陳先生家庭情況，陳太太單位除了基本養(yǎng)老保險外，另有補充養(yǎng)老保險，建議不必再行補充。而陳先生由于僅僅享受基本養(yǎng)老險，屆時其退休后每月1200-1500元的養(yǎng)老金，按每年4%的通脹率測算，折合目前價值約400—500元。按照他提出的“衣食富足，有保姆，每年海外游”等幸福晚年生活標準計算，需要目前投入70萬元進行養(yǎng)老專門規(guī)劃，年投資收益率需要在6%以上。
考慮到上述保險規(guī)劃已有50%的養(yǎng)老金準備，建議此部分專門由基金投資構(gòu)成。考慮到股市的長期成長性，為陳先生搭配的基金品種主要是股票型基金，如小盤積極成長型的廣發(fā)小盤、嘉實增長或易基策略，配比40%，年收益率約為10%以上；大盤穩(wěn)健型的嘉實成長收益、南方穩(wěn)健，配比30%，年收益率約5%—10%；指數(shù)基金易方達50或嘉實300，配比30%，年收益率約5%—8%，配比后的年收益率約為8%.建議陳先生一次投資30萬—40萬元建倉，完成養(yǎng)老金投資，基金情況由理財師定期關注，并按年度調(diào)整品種。
三、子女教育規(guī)劃
子女在國外的留學費用包括學費、生活費和旅費。其中留學英國的本科課程大約需要6000-10000英鎊／年，碩士15000-25000英鎊／年，而且英國不能打工，大學5年（預科1年＋本科3年＋碩士1年）大約共需要70萬—100萬人民幣，而生活開支及旅費大約需要8000-10000英鎊／年，合計大約需要140萬—160萬元。
由于陳先生的公司處于發(fā)展時期，現(xiàn)金流較緊，目前的留存資金已經(jīng)用于養(yǎng)老計劃及保險計劃，建議可以在2年后再著手教育理財，每年抽出30萬元，連續(xù)6年持續(xù)留存部分資金用于兒子留學。由于3年后兒子的留學費用需要逐年支付，留存資金的投資方式主要是短期理財，如購買銀行的一年期信托理財產(chǎn)品，年收益率約3%—4%.另外，目前其手中的外匯也可作為此部分儲備，選擇投資銀行外匯理財產(chǎn)品，一般收益率在同期外匯存款收益率2倍左右。
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